快速解答：民間借款分合法與非法：合法者如立案當舖的動產擔保借款；判別看立案、契約與利率上限三件事。安全辦理見〈雲林當舖借款指南〉。
「民間借款」這個詞很廣，有合法的（如合法當舖的動產擔保借款），也有非法的（地下錢莊、違法重利放款）。這篇說明如何分辨，以及遇到民間借款廣告時的注意事項。
合法民間借款 vs. 非法業者比較
| 特徵 | 合法（如當舖） | 非法業者 |
|---|---|---|
| 政府立案 | ✅ 有縣市政府核准 | ❌ 無 |
| 固定店面 | ✅ 有實體地址 | ❌ 通常無固定地點 |
| 費率 | ✅ 依當舖業法第11條，質當年率最高不得超過百分之三十（換算月息上限2.5％） | ❌ 不受當舖業法規範，收費沒有法定上限 |
| 書面合約 | ✅ 有合約和當票 | ❌ 常無正式文件 |
| 催收方式 | ✅ 依法處理擔保物品 | ❌ 可能有騷擾、恐嚇 |
⚠️ 看到這些就要小心看到「免擔保、免聯徵、當日撥款、無上限額度」但又不說明利率，或者沒有固定實體店面、只有手機號碼的業者，極可能是非法地下錢莊，請勿接觸。
合法當舖是安全的民間借款形式
政府立案的合法當舖，以動產擔保、費率受法規保護、有書面合約，是透明安全的民間借款形式。借款後若無力還款，最壞的結果是擔保物品流當，不影響信用記錄。嚴格保密不會主動聯絡親友。
大正當舖位於雲林縣斗六市仁義路，政府立案近 20 年，是雲林在地合法的民間借款業者。書面合約清楚，不查聯徵，估價免費，當日撥款。Google 5.0 分（110 則）。電話 05-533-8777，LINE：@05-5338777。
常見問題
「民間借款」廣告可以信任嗎？
不能一概而論。要看業者是否有政府立案、固定實體地址、明確的費率說明。合法當舖屬於「民間借款」的一種，但不是所有自稱「民間借款」的業者都合法。
被地下錢莊騷擾怎麼辦？
立即向警察局報案，地下錢莊的業務本身就是違法的，任何騷擾行為都可以依法提告。未來借款請選擇有立案的合法業者，避免此類風險。
合法當舖和民間借款有什麼差別？
合法當舖是受政府立案管理的民間借款形式，費率受法規保護（月息最高2.5％，當舖業法第11條），有書面合約，物品保管有責任，是安全的民間借款選擇。非立案業者不受任何保護。