當舖利息怎麼算？月息 2.5% 是高利貸嗎？看完秒懂
需要急用錢，想找當舖借款，但聽到「月息 2.5%」就覺得好像很貴？或者反過來，被聽起來很低的「月息 1%」吸引，結果借完才發現實際成本不一樣？
這篇文章，雲林斗六大正當舖用最白話的方式，完整解析當舖利息怎麼算，讓您借錢借得明白、不被話術欺騙。
一、當舖利息的法律規範：月息最高 2.5%
很多人不知道，台灣的當舖利息是受法律規範的，不是當舖老闆隨便喊。依據《當舖業法》第 11 條規定：
「當舖業之利率，最高不得超過月息百分之二點五。但個人因生活上之必要，所為之短期借款，最高不得超過月息百分之三。」
換算成年利率對照表：
| 月息 | 年化利率 |
|---|---|
| 1.0% | 12% |
| 1.5% | 18% |
| 2.0% | 24% |
| 2.5%（法定上限） | 30% |
任何當舖收取超過月息 2.5% 都是違法的。如果您聽到月息 5%、10% 這種數字，那不是當舖，是地下錢莊。
二、當舖利息怎麼計算？實例帶你看
每月利息計算公式：借款金額 × 月息 = 每月利息
範例 1：借 10 萬元，月息 1.5%
100,000 × 1.5% = 1,500 元。也就是說，借 10 萬元每個月只要繳 1,500 元利息（不還本金）。
每萬元月息快速對照表
| 借款金額 | 月息 1.0% | 月息 1.5% | 月息 2.0% | 月息 2.5% |
|---|---|---|---|---|
| 1 萬元 | 100 元 | 150 元 | 200 元 | 250 元 |
| 10 萬元 | 1,000 元 | 1,500 元 | 2,000 元 | 2,500 元 |
| 50 萬元 | 5,000 元 | 7,500 元 | 10,000 元 | 12,500 元 |
???? 心法：把月息當作「每萬元的月費用」最好記。月息 1% = 每萬元每月 100 元。
三、單利 vs 複利：當舖最重要的優勢
這是當舖跟銀行貸款最大的差別：
- 銀行貸款 = 複利（利滾利）：利息會滾入本金計算，長期下來成本驚人。
- 大正當舖 = 單利（不滾本金）：不論借多久，本金都不會增加。這對借款人來說公平很多。
四、年化利率（APR）才是真實成本
銀行廣告常說「利率 3% 起」，但加上開辦費、手續費、徵信費後，實際年化利率往往高達 8% – 12%。
當舖優勢：借多少實拿多少，沒有開辦費，提前還款無違約金。對於「急用、短期週轉」的客戶，當舖的真實成本反而更具競爭力。
五、什麼樣的當舖利息算合理？
| 借款類型 | 業界常見月息 | 大正當舖優惠 |
|---|---|---|
| 汽車借款（免留車） | 1.5% – 2.5% | 1.0% – 2.0% |
| 機車借款 | 2.0% – 2.5% | 1.5% – 2.5% |
| 房屋土地二胎 | 1.0% – 2.0% | 0.8% – 1.5% |
六、避免被坑的 3 個小提醒
- 簽約前看清總費用：正規當舖會明載本金與月息，絕無隱藏手續費。
- 留意「砍頭息」陷阱：說好借 10 萬就該撥 10 萬，先扣利息是違法的。
- 政府立案才合法：確認是否有營業執照、加入公會、並有實體店面。
七、實戰問答 Q&A
Q：可以只繳利息不還本金嗎？
可以！這是當舖最大的彈性，等資金充裕再還本金即可。
Q：提前還款會被罰嗎？
正規當舖（如大正當舖）提前還款是不收取任何違約金的。